Процентной ставкой называется та стоимость, которую заплатит заемщик за использование деньгами кредитора.
Проценты зависят от многих факторов, включая назначение и характеристики платежей:
· высокие проценты за нецелевые кредитные карты имеют наибольшие проценты за использование. Это связано с тем, что предполагается большой беспроцентный период, нет особо жестких требований к заемщику;
· низкие проценты за ипотеку. Целевой кредит выдается под залог квартиры, что снимает риски банка;
· потребительский кредит может иметь различный уровень процентных отчислений. Если обеспечения (залога) не требуется, то процент выше, при наличии залога (например, автомобиль) процент будет ниже.
Ключевая ставка ЦБ едина для всех банков, в остальном кредитная политика каждого из них может сильно отличаться. Процент бывает плавающим, фиксированным и льготным (для определенного сегмента заемщиков).
Возврат кредитов может осуществляться по следующим схемам:
· при аннуитетном графике сумма кредита с процентами делится на количество месяцев по договору. Платится одинаковая сумма, но сначала большую часть составляют проценты, в конце в платеж больше всего входит часть кредита;
· при дифференцированном формате платеж состоит из двух частей: долга (всегда постоянный) и процентов на остаток долга (изменяемая часть). Каждый месяц разная сумма, которая постепенно снижается.
Обычно банки предлагают аннуитетный формат расчетов. Считается, что для заемщика такой вариант содержит меньше рисков.
